投資理財的重要性在於能讓收入來源更廣泛，為自己創造更多的被動收入，讓自己不單靠勞力獲取回報。更多的被動收入可以令人獲得更多的財務自由，亦會降低失去主動收入所造成的財務重擔。

Text: Karine Lam

相信大家都聽過時間就是金錢的概念，但單單憑這句說話無法令人感受到時間的魅力，將概念形象化，你就可以感受到時間帶來的潛在收益。

可見，及早規劃投資，能得到的投資收益亦越多。市場上有許多投資理財工具，其中比較適合投資新手就是基金。基金是一種發展成熟的投資工具，屬於集成投資計劃，基金產品會將資金投資在不同的領域中，包括股票，債券等貨幣市場工具。因為投資較為分散，相對投資單一的股票或者證券風險亦會更低。

當決定好自己要投資基金產品後，會面臨另一個抉擇。應該透過哪一平台選擇基金產品? 我們可以由基金選擇，收取費用，投資服務和財富傳承四方面入手分析。

首先，銀行可供選擇的基金總類繁多，對於投資新手來說可供選擇太多會增加投資分析的成本。基金投資的成功與否不是取決於選擇的多寡，而是選擇基金的精細。保險公司可供選擇的基金都是經過強大的專業投資團隊精挑細選過的，事先篩選出優秀的基金產品已經幫助投資者減低風險。

其次，在銀行投資基金，銀行會先向投資者收取 1%-5% 的「認購費」，假設你用 HKD100,000 去購買基金，銀行向先你收取 3% 的認購費，投資本金在支付完認購費後減少，你實際只用 HKD97,000 去購買基金。相反地，一般保險公司採用後置式收費，甚至乎會在個別時段推出開戶獎金去放大原來的本金。先幫你全資認購基金，再每個月向你收取基金帳戶的行政費用。假設「行政費用」和銀行 的「認購費」相同為 3%，用 HKD100,000 購買基金（或加上推廣期間的開户獎金），行政費用分 12 個月從基金戶口中自動扣除，因此同一投資金額放在保險公司可以購買更多的基金單位，獲取更多潛在收益。 

同時，想要獲得最佳投資回報，要因應市況對自己的投資組合作出適宜的調配，單一投資策略難以助你獲得最佳回報。銀行每一次調配基金都會收取「轉倉費」，甚至部分不同基金公司的基金無法轉換。而大部分保險公司可以根據市場變化任意調配而不需要再額外支付費用，助你獲得最佳投資回報。

再者，相信不少人都經歷過在銀行購買基金，頻繁更換基金經理，沒有專人跟進自己基金帳戶的情況。在保險公司平台亦可能有相似的經驗，導致最後基金收益不太理想，甚至出現虧損的情況。時代在進步，其實市場上已經有個別保險公司運用新科技推出智能投資選擇服務，大型資產保險公司的專業團隊已結合數據分析為客戶作出最貼合其需求的投資建議。投資者只要完成簡單的風險承擔能力問卷後，每季都會定時收到公司運用智能數據分析作出的投資調動建議，幫助投資者更靈活地分配自己的投資組合，將投資動向緊握在手。

最後，比較少人會關注財富傳承的重要性，但財富傳承是大部分人最終都需要面對處理的事情。如果在銀行投資基金，下一代要繼承這筆財富需要經歷遺產承辦，手續及步驟非常繁複，最快半年至一年才可以成功將遺產傳承給下一代。相反，可以運用保險結構，以保單形式投資基金，後人要繼承這筆財富，只需要向保險公司出示死亡證明，保險公司即時處理指示，將基金賣出，資產可以更快捷地傳承給下一代，不怕資金被凍結，減少不確定性。

*以上純屬個人分享，不構成投資建議或邀約。詳情建議可向可信任的財策顧問專家查詢。

Karine Lam
獨立天使投資人；壹集團創辦人
「2012 十大全港時尚專業女性」得主。「2017 亞洲保險第一領袖大獎」得主。「2018 亞洲傑出女領袖」得主。「2019《旭茉 JESSICA》年度傑出女性」得主。個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運同時熱心公益慈善回饋社會。